The Ultimate 2025 Guide to Freelance Health Insurance

If you identify as a gig worker, freelancer, fractional worker, independent contractor, solopreneur, entrepreneur, creative worker, or just consider yourself self-employed, the task of securing freelance health insurance often falls solely on your shoulders.

Whether it’s your first time in this process or you’re a veteran freelancer, we’ve got the guide to the most reliable and affordable healthcare options for you.

Understand Freelance Healthcare 101

Since healthcare is often tied to employer-sponsored benefits in the United States, freelancers and independent workers are left to find Individual Health plans for themselves. If you’re already familiar with the way freelance healthcare works, SKIP AHEAD to your options. If you’re new to the individual healthcare world, read on!

There are two ways to enroll in health insurance as a freelancer: on the government marketplace, or with a private insurer. For some independent workers, enrolling on the marketplace can be less costly, though plans may not be as comprehensive.

For other workers, enrolling with an insurer like HBG Solo may make more sense cost-wise and be a better plan. For some individuals (especially those with S-Corps), getting insured through a full-benefits platform like Opolis can help them get premium coverage while saving thousands of dollars.

Before we learn more about each option available to you, let’s take a minute to learn about some of the terminology associated with health insurance.

Learn some of the terminology
associated with health insurance plans

There are several different types of costs associated with insurance plans:

  • Premium: This is the monthly fee you pay to have insurance coverage.
  • Copay: A fixed dollar amount that you pay out of pocket for a medical expense until you have reached your out-of-pocket maximum. Insurance companies normally charge either copays for most services other than specific preventive health ones.
  • Deductible: The annual amount you are responsible for paying toward medical expenses before your insurance coverage “kicks in” to pay the rest. Although copays apply towards your deductible, you will still be charged copays after you have reached your deductible.
  • Maximum out-of-pocket: This is the maximum amount you will be responsible for paying toward medical expenses covered on your plan. Once you have reached this amount, you will not be charged for additional eligible medical expenses
  • Marketplace: The Health Insurance Marketplace, also known as the exchange, is a platform established under the Affordable Care Act (ACA) that enables individuals and families to compare and purchase health insurance plans.
  • Open enrollment: This is the crucial time of year when you can enroll in or make changes to healthcare plans on the federal and state marketplace. Beginning November 1st, 2024 and running until January 15th, this is your opportunity to secure the coverage you need for the upcoming year.

To help understand your health insurance plan, read our glossary of health insurance terms.

El coste total de su plan de seguro médico suele ser una combinación de los diversos factores de precio enumerados anteriormente. Por ejemplo, los planes con primas (pagos mensuales) más altas suelen tener copagos y franquicias más bajos. Si prevé tener gastos médicos elevados el año que viene, le conviene contratar un plan con una prima más alta y copagos más bajos.

Make a list of things that are vital 

to your healthcare plan

Be sure to consider your medical and financial needs. For example, if you are relatively young and healthy, you might want to select a high-deductible or catastrophic plan. If you have a chronic medical condition, a plan with a more expensive premium but lower out-of-pocket costs might work better for you.

You can take our custom Health Insurance Survey to find out what the best health insurance plans are for you. Additionally, you can sign up to get a free one-on-one consultation from HBG Solo, benefits platform Opolis, or MetroPlusHealth (NY State Only) to discuss your needs with a live representative.

Understand your options for 

low cost care

You might be eligible for a free or heavily subsidized health plan based on a number of factors. Read here to find out if you’re eligible.

There are several government programs that may offer free or extremely low-cost coverage. These include:

  • Veterans Health Administration (VA): If you or your spouse is a veteran, you may be eligible for free VA health care.
  • Medicare: If you are 65 or older, have end stage renal disease, or qualify for social security disability payments, you are eligible for Medicare.
  • Medicaid: If your modified adjusted gross income is below 100 or 138 percent of the Federal Poverty Level (depending on your state of residence) for your size of household, you are eligible for Medicaid and ineligible for ACA subsidies
  • Children’s Health Insurance Program (CHIP): If you do not qualify for Medicaid, your child may still be eligible for the low-cost CHIP program. Prices and eligibility vary by state.
  • Premium Tax Credits (ACA Subsidies): Before you shop for plans on exchanges, find out if your income qualifies you for subsidies in the form of premium tax credits.

If you don’t qualify for any of the above options, it is still important to get covered. At Freelancers Union, we have over 25 years of experience connecting freelancers to the right health insurance plans. You can take our survey to get a custom list of options tailored for your needs, or browse all of our health options to decide what works for you.

Important Dates to Know

Open Enrollment for Medicare begins on October 15th, 2024. For other plans, the Open Enrollment period runs from November 1 to January 15 in most states. For coverage starting on January 1, most people need to apply by December 15. Make sure to check your state’s details below!

Open Enrollment from Nov 1st to Jan 15th:

Alabama, Alaska, Arizona, Arkansas, Colorado, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Hawaii, Idaho, Illinois, Indiana, Iowa, Kansas, Kentucky, Louisiana, Maine, Maryland, Michigan, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, Nevada, New Hampshire, New Mexico, North Carolina, North Dakota, Ohio, Oklahoma, Oregon, Pennsylvania, South Carolina, South Dakota, Tennessee, Texas, Utah, Vermont, Virginia, Washington, West Virginia, Wisconsin, Wyoming

Open Enrollment from Nov 1st to Jan 31st:

California, District of Columbia, New Jersey, New York, Rhode Island

Open Enrollment from Nov 1st to Jan 23rd:

Massachusetts

Most states require you to enroll by December 15 if you need coverage starting January 1, 2024 and enrollment by January 15 for February 1 coverage.

What other options are available?

Now that you know what the different options are, click below to be directed to learn more about each one:

Browse the Health Marketplace

Catch simplifies government websites and allows you to easily compare plans on the federal and state marketplaces. Find the best plan at the best price, and ensure you’re getting any health insurance-related tax credits you might be qualified for.

Explore Catch

Explore Affordable PPO Plans

Solo Health Collective's innovative PPO plans offer affordable monthly premiums, full coverage after your deductible is met, and year round signups - no open enrollment period required.

Explore Solo

Get the Benefits of a W2 Employee

Opolis is a freelance employment and benefits platform providing affordable, premium group benefits, payroll, tax compliance, and more.

Explore Opolis

Health insurance FAQs

Have a question about health insurance

Aunque seas joven y estés sano, necesitas un seguro. Un accidente, una enfermedad o una lesión pueden ser devastadores desde el punto de vista económico. Aunque la sanción federal por carecer de seguro médico ya no está en vigor, el Distrito de Columbia, Massachusetts, California, Vermont, Rhode Island y Nueva Jersey aplican sanciones que pueden oscilar entre menos de 300 y más de 1.000 dólares al año.

Si su plan está a punto de finalizar, puede buscar un nuevo plan durante el actual periodo de inscripción abierta, que finaliza el 15 de enero, en nuestra plataforma de prestaciones o en las bolsas estatales.

Según la ACA, puede optar a una subvención o crédito fiscal para su plan de salud si sus ingresos brutos ajustados modificados se sitúan entre el 100% y el 400% del nivel federal de pobreza para el tamaño de su hogar y no tiene derecho a Medicaid, Medicare o un seguro patrocinado por la empresa que cumpla la ACA. Si sus ingresos son inferiores al 100% o al 138% (dependiendo de su estado de residencia) del nivel federal de pobreza, puede optar a Medicaid en lugar de a los subsidios de la ACA. Si tiene 65 años o más, puede optar a Medicare en lugar de a los subsidios. Para determinar si cumple los requisitos, visite aquí. Si cree que puede optar a un subsidio, nuestra plataforma le pondrá en contacto con su centralita local para obtener la información pertinente.

La inscripción abierta para la cobertura de 2023 comenzó el lunes 1 de noviembre de 2021 y se prolongará hasta el miércoles 15 de enero de 2023 en la mayoría de los estados. Durante este periodo, puede inscribirse en un nuevo plan o cambiar su plan actual. Los estados que ofrecen periodos de inscripción abierta ampliados son California, Colorado, Connecticut, Florida, Massachusetts, Minnesota, Nueva York, Rhode Island y Washington, DC. Para asegurarse su cobertura para 2023, deberá inscribirse y pagar un nuevo plan antes del 15 de enero de 2023.

En virtud de la Ley de Asistencia Sanitaria Asequible, los planes de seguro para particulares se ofrecen en cinco niveles:

  • Catastrófico (para menores de 30 años)
  • Bronce
  • Plata
  • Oro
  • Platino

Aunque los niveles más altos pueden ser más caros de entrada, no siempre es así, y el importe total que paga por los servicios cubiertos puede ser inferior. Compare precios cuidadosamente para encontrar el plan que ofrezca el mejor valor para sus circunstancias individuales. Aunque todos los planes que cumplen la ACA deben ofrecer las mismas 10 prestaciones sanitarias esencialesalgunos planes ofrecen prestaciones adicionales que pueden ser especialmente valiosas para usted o su familia. Además, los planes pueden diferir en los proveedores a los que puede acceder, así como en determinados servicios y prestaciones preventivas. Compare cuidadosamente los planes de los distintos niveles antes de hacer su selección final, ya que no podrá cambiar de plan de seguro hasta el próximo periodo de inscripción abierta.

Sí, pero sólo si cumple los requisitos para acogerse a un periodo de inscripción especial:

  • Adquirir o convertirse en dependiente
  • Perder la cobertura sanitaria existente (por pérdida del empleo, separación del cónyuge, etc.)
  • Expiración de COBRA
  • Pérdida de derecho o expiración de un plan de salud para estudiantes
  • Mudanza permanente o traslado a una zona con planes de salud diferentes
  • Cambio drástico en los ingresos que afecte a su derecho a créditos fiscales o reducciones de gastos compartidos.

Si se da alguna de estas circunstancias especiales, puede ser elegible para inscribirse durante un periodo de tiempo limitado después del evento. Si no se inscribe durante el período de inscripción abierta y no tiene un evento calificativo, no podrá comprar un seguro de salud ACA hasta la inscripción abierta en 2023, aunque seguirá siendo elegible para los Planes de Seguro de Salud a Corto Plazo.

La ACA prohíbe a las compañías de seguros denegar la cobertura, negarse a cubrir el tratamiento o cobrar primas más elevadas por enfermedades preexistentes.

Tienes tres opciones:

Nuestra Plataforma Nacional de Beneficiosque ofrece una cuidada selección de opciones de seguro médico para autónomos de todo el país.

El mercado de seguros médicos de su estado (puede consultar un directorio de los mercados estatales y el mercado federal en healthcare.gov).

Los sitios web de los planes de seguros privados individuales.

Empiece por consultar sus opciones en https://freelancersunion.org/insurance/health.

Si tiene preguntas específicas sobre un plan concreto, llame a la aseguradora para obtener la respuesta mejor y más rápida. Encontrará muchos números de teléfono de aseguradoras en nuestro sitio web. También puedes enviarnos un correo electrónico a membership@freelancersunion.org y te responderemos lo antes posible.

Cúbrete. Es más fácil de lo que imagina. También puede extender la red de seguridad compartiendo información sobre nuestra Plataforma nacional de prestaciones para ayudar a tus amigos a asegurarse también.